Vad är den justerade balansmetoden?

Den justerade balansmetoden är ett särskilt sätt att beräkna ränta på ett finansiellt konto.Detta täcker båda räntorna som debiteras en låntagare och ränta som betalas till en sparare.Metoden innebär att man gör en enda ränteberäkning i slutet av varje period och kan ge betydligt olika resultat från andra metoder.

Beräkning av räntekostnader eller betalningar med den justerade balansmetoden är relativt enkel.Det fungerar baserat på intresseavgiftscykeln, till exempel en gång i månaden med ett konto som har en månatlig faktureringscykel.Beräkningen innebär att man börjar med stängningsbalansen från föregående period, subtrahera eventuella betalningar eller krediter som banken mottogs under perioden och sedan använda denna slutliga saldo för att utarbeta avgiften för månaden.

Nyckeln till justerad balansmetodär att ränteberäkningen i slutet av en faktureringscykel inte står för några nya utgifter under den faktureringscykeln.Det är enbart baserat på föregående stängningsbalans och eventuella återbetalningar under tiden.Den praktiska effekten är att om kunden gör ett köp men återbetalar pengarna före slutet av den nuvarande faktureringscykeln, kommer han inte att debiteras något ränta på det köpet.Detta system är grunden för den räntefria perioden på många kreditkort.

En punkt som kan missas med en justerad balansmetod är att det ofta inte tar hänsyn till några räntekostnader som tillämpas under cykeln.Detta innebär att räntekostnaden som utarbetades i slutet av januari inte påverkar siffrorna som användes för att skapa räntekostnaden i slutet av februari och så vidare.Detta tenderar att innebära metoden producerar lägre laddningar.

Det finns flera variationer på den justerade balansmetoden som fungerar enligt en liknande princip men med något olika detaljer.Tidigare saldo baseras enbart på saldot i slutet av föregående cykel, vilket innebär varken nya utgifter eller återbetalningar under den nuvarande cykeln påverkar den nya räntekostnaden.Tvåcykelbalans fungerar genom att ta saldot från två månader sedan och ta hänsyn till betalningar sedan det datumet;Den praktiska effekten är att kunder bara kan få en räntefri period om de alltid betalar utgifterna i sin helhet vid förfallodagen.

Den vanligaste metoden, genomsnittlig daglig balans, fungerar på ett helt annat sätt.Det betyder att banken håller reda på kontobalansen i slutet av varje dag under cykeln och beräknar sedan en genomsnittlig saldo i slutet av cykeln.Denna saldo används för att beräkna ränteavgiften för hela cykeln.Detta kan innebära högre räntekostnader, men å andra sidan kommer människor som betalar av räkningar före förfallodagen gynnas.